Garantir a liberdade de escolha de pagamento: acesso a numerário na área do euro

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Preparado por Alejandro Zamora-Perez

Publicado no Boletim Económico do BCE, Número 5/2022.

O Eurosistema está comprometido com o princípio de que cada indivíduo na área do euro deve ser capaz de decidir como fazer os pagamentos diários, independentemente de sua preferência individual de pagamento, localização geográfica ou conhecimento tecnológico. Com base nos dados mais recentes do BCE, apesar da diminuição gradual das transacções em numerário, o numerário é o instrumento de pagamento mais popular entre os cidadãos da área do euro para transacções quotidianas no ponto de venda ou pagamentos pessoais. Além disso, o caixa é utilizado para poupança e liquidez, principalmente em momentos de crise ou incerteza. Satisfazer a demanda por dinheiro requer uma infra-estrutura física sofisticada envolvendo bancos centrais e intermediários privados na distribuição de notas e moedas para cidadãos e empresas. No entanto, à semelhança do que se verifica noutras economias, uma diminuição da utilização de numerário para pagamentos pode conduzir a uma redução dos serviços de numerário prestados pelas instituições de crédito. Isso, por sua vez, pode tornar mais difícil ou oneroso o saque de dinheiro, especialmente para grupos vulneráveis ​​ou que vivem em áreas geograficamente remotas, que às vezes não têm acesso a outros meios de pagamento. Para ajudar a prevenir esta situação, o Eurosistema acompanha cuidadosamente o desenvolvimento e a extensão dos serviços de numerário na área do euro e analisa atempadamente as medidas em vigor para contrariar qualquer deterioração dos serviços de numerário. O Eurosistema faz isso como parte de sua responsabilidade de garantir liberdade de escolha de pagamento e acesso a dinheiro para todos os cidadãos. Este artigo analisa a questão do acesso a dinheiro (Seção 1), tendências recentes em pontos de acesso a dinheiro (Seção 2), formas de medir o acesso a dinheiro (Seção 3) e iniciativas para garantir o acesso a dinheiro (Seção 4).

O numerário é o instrumento de pagamento mais frequentemente utilizado pelos cidadãos da área do euro, mas a sua utilização decrescente nas transações pode levar a alterações na infraestrutura do numerário que reduzam o acesso dos cidadãos ao numerário. Em 2019, cerca de três em cada quatro transações nos pontos de venda na área do euro foram efetuadas em numerário[1]. No entanto, nos últimos anos, houve uma tendência de queda no uso de dinheiro[2] (que se acelerou durante a pandemia de coronavírus (COVID-19))[3]. Paralelamente, tem-se verificado uma diminuição do número de balcões bancários por habitante em toda a área do euro. O número de caixas eletrônicos (ATMs) por habitante aumentou ligeiramente, compensando em parte o fechamento de agências bancárias. No entanto, em alguns países da área do euro, como a Bélgica e os Países Baixos, a rede de ATMs também encolheu. Existe uma relação entre a queda no uso de dinheiro em espécie nas transações do dia a dia e a queda no número de pontos de atendimento. Por um lado, o uso transacional reduzido de dinheiro pressiona os provedores do setor privado a reduzir custos relacionados a dinheiro (por exemplo, fechando pontos de serviço de dinheiro que não são mais lucrativos) ou aumentar receitas (por exemplo, taxas) relacionadas a serviços de dinheiro. Isso ocorre porque a infraestrutura de caixa envolve custos fixos substanciais, o que significa que o menor uso de caixa aumenta os custos por unidade. Por outro lado, menos pontos de acesso a dinheiro podem aumentar o esforço dos cidadãos para obter dinheiro, o que pode reduzir ainda mais a procura e aumentar a pressão para reduzir os pontos de serviço de dinheiro. Este segundo efeito pode não ser muito forte atualmente na área do euro, mas no futuro a infraestrutura de numerário pode deteriorar-se a ponto de a disponibilidade de numerário afetar a escolha de pagamento.

As consequências de uma infraestrutura de caixa enfraquecida são mais visíveis em países onde o uso de dinheiro diminuiu mais rapidamente e a necessidade de iniciativas para garantir o acesso ao dinheiro tornou-se mais evidente. Um exemplo proeminente é a Suécia, que viu um declínio acentuado no uso de dinheiro.[4] Muitas agências bancárias na Suécia agora se recusam a lidar com dinheiro, muitos varejistas aceitam apenas pagamentos sem dinheiro e até mesmo alguns serviços básicos não aceitam dinheiro (por exemplo, hospitais recusam pagamentos em dinheiro de pacientes).[5] Além disso, a potencial falta de um sistema alternativo não digital em caso de falha do sistema é percebida como um risco real. Alguns desses desenvolvimentos levaram a uma forte reação negativa entre setores da população e provocaram discussões entre políticos de todos os partidos com o objetivo de encontrar soluções legislativas (ver Seção 4).